Immobilienkredit: Das sollten Sie wissen.

Sie möchten Ihren Traum vom Eigenheim wahr werden lassen und benötigen dazu ein Immobiliendarlehen? Sie wissen nicht, wie Sie vorgehen müssen?

Die Investition in eine Immobilie erfordert meist beachtliche finanzielle Ressourcen.

Für zukünftige Eigentümer sind Immobiliendarlehen daher eine wichtige Stellschraube auf dem Weg zu den eigenen vier Wänden.

Um ein Bankdarlehen für eine Immobilie zu erhalten, sind jedoch bestimmte Bedingungen zu erfüllen.

Was kann man tun, um eine Kreditzusage für den Erwerb eines Hauses oder einer Wohnung von einer Bank zu erhalten ?

Das sollten Sie wissen, bevor Sie einen Immobilienkredit beantragen

Immobilienfinanzierung ist ein komplexes Vorhaben – das kann den ein oder anderen in seinem Elan bremsen. Um die bestmögliche Entscheidung beim Abschluss eines Immobilienkredits treffen zu können, muss man das System grundsätzlich verstanden haben. Die Aufnahme eines Bankdarlehens ist keine Kleinigkeit und bringt über einen mehr oder weniger langen Zeitraum Verpflichtungen mit sich.

Erstkäufer

Wenn Sie zum ersten Mal eine Immobilie kaufen möchten, kann es sein, dass man Sie als “Erstkäufer “einstuft. Ob alleinstehend oder in einer festen Partnerschaft – die Bedingung ist lediglich, dass man die als Hauptwohnsitz genutzte Immobilie nicht selbst sein Eigen nennt. Ob Sie bereits eine als Zweitwohnsitz genutzte Wohnung gekauft haben oder eine eigene Immobilie vermieten, spielt hier keine Rolle.

Die Aufnahme eines Bankdarlehens ist keine Kleinigkeit und bringt über einen mehr oder weniger langen Zeitraum Verpflichtungen mit sich.

Kreditwürdigkeit

Unter der “Kreditwürdigkeit” oder “Bonität” versteht man die Fähigkeit, das aufgenommene Darlehen ordnungsgemäß zurückzuzahlen. Diese Bewertung bestimmt die Höhe des Darlehens und die Obergrenze der monatlichen Tilgungsraten, die Sie über eine festegelegte Dauer an das Kreditinstitut zurückzahlen werden.

Berechnet wird sie anhand von Haushaltseinkommen und -ausgaben und auf der Grundlage Ihrer persönlichen Situation: ob Sie allein leben oder in einer Partnerschaft, ob Sie Mieter sind oder Eigentümer.

Die Differenz zwischen den Einnahmen und Ihren Lebenshaltungskosten bestimmt, wie hoch Sie sich verschulden dürfen. Die meisten Bankinstitute möchten, dass die Tilgungsrate ein Drittel, also 33% des monatlich zur Verfügung stehenden Einkommens nicht übersteigt, um eine Überschuldung zu vermeiden. Nichtsdestoweniger dürfen Banken bei der Gewährung eines Kredits von dieser Vorgabe abweichen.

Hypothekenzinsen

Auf der Suche nach dem richtigen Immobiliendarlehen kommt man um die Frage der Zinssätze nicht umhin, denn sie beeinflussen maßgeblich die Höhe des zu erstattenden Betrags.

Der Zinssatz kann fest sein und sich während der Vertragslaufzeit entsprechend nicht mehr ändern.

Es kann sich jedoch auch um einen variablen Zinssatz handeln, der – wie sein Name es sagt – nicht über die gesamte Vertragslaufzeit gleichbleibt und sowohl nach oben als auch nach unten korrigiert werden kann. In der Regel liegt der variable Zinssatz bei Vertragsabschluss unter dem festen Zinssatz für einen vergleichbaren Zeitraum. Das lockt natürlich viele Kreditnehmer.

Da die Zinssätze seit einigen Jahren verhältnismäßig niedrig liegen, ist der variable Zinssatz aktuell allerdings nicht mehr so attraktiv wie einst. Der durchschnittliche variable Zinssatz in Luxemburg lag 2021 bei 1,35 %, während man bei festen Zinssätzen bei 1,25 % lag (Link zum jeweiligen Partner).

Kreditversicherung

Luxemburgische Banken schreiben eine solche Versicherung mehrheitlich vor. Es handelt sich um eine Restschuldversicherung zur Absicherung des Immobilienkredits. Der Kreditnehmer garantiert dem Bankunternehmen, das es im Falle seines Ablebens, bei Arbeitslosigkeit oder anderen Situationen, in denen die Tilgung der Darlehensraten nicht möglich ist, die geschuldeten Beträge auch weiterhin erhält. Die Versicherung deckt die monatlichen Tilgungsraten ganz oder teilweise.

Sie führt unweigerlich zu Mehrkosten, ist aber aus zwei Gründen ein absolutes Muss:

Absicherung der Bank und leichterer Erhalt eines Immobilienkredits
Absicherung Ihrer Familie vor unvorhersehbaren Situationen im Leben

Bedingungen zur Gewährung eines Immobilienkredits

Wer ein Immobilienprojekt in Luxemburg finanzieren möchte, muss als zukünftiger Käufer ein solides Dossier zusammenstellen, um eine Finanzierungszusage eines Bankinstituts erhalten zu können. Aus diesem Grund …

sollte man eine stabile berufliche Situation nachweisen können.

Wer einen Kredit in Luxemburg aufnehmen möchte, sollte lieber einen unbefristeten Arbeitsvertrag abgeschlossen haben. Es handelt sich für die Banken um eine Garantie der Zahlungsfähigkeit, weil es zeigt, dass Sie dazu in der Lage sind, monatlich den geschuldeten Betrag zu erstatten, dabei aber ausreichend Geld zurückbehalten, um Ihre Lebenshaltungskosten zu stemmen.

sollte man Nachweise über eine gewissenhafte Kontoführung erbringen können.

Wer eine sorgfältige Kontoführung nachweisen kann, kann seinen Banker leichter überzeugen. Weisen Sie nach, dass Sie nicht zu häufig im Minus sind, dass Sie dazu in der Lage sind, einen Teil Ihres Einkommens zur Seite zu legen und dass Sie nicht zu viele unterschiedliche Kredite bedienen müssen. Das erhöht Ihre Chancen auf eine Kreditzusage.

sollten Sie einen Eigenanteil mitbringen.

Der Eigenanteil ist zwar nicht obligatorisch, es wird aber gemeinhin empfohlen, der Bank rund 10 % Eigenanteil des beantragten Kreditsumme vorlegen zu können. Das zeigt, dass Sie dazu in der Lage sind, Geld zurückzulegen und erhöht Ihre Seriosität bei Ihrem Antrag auf einen Kredit.

Kurz gesagt: Die Aufnahme eines Immobilienkredits bringt eine langfristige Verschuldung mit sich. Daher ist es angezeigt, alle erforderlichen Maßnahmen zu ergreifen, bevor man bei einer Bank einen entsprechenden Antrag einreicht.