Faire un crédit immobilier : ce que vous devez absolument connaître

Les notions à connaître avant d’introduire une demande de prêt immobilier

La complexité liée au financement immobilier peut être un frein pour se lancer. Les notions de base doivent alors être comprises pour être en mesure de prendre la meilleure décision lors de la signature du prêt. En effet, emprunter auprès d’un établissement bancaire n’est pas anodin et vous engage sur une échéance à plus ou moins long terme.

Primo-accédant

En tant que nouvel acquéreur, il est probable que vous soyez considéré comme un primo-accédant. Pour cela, que vous soyez célibataire ou en couple, la condition est ne pas être propriétaire de sa résidence principale uniquement. Donc, si vous possédez déjà une maison secondaire ou un bien en location, cela n’aura aucune incidence.

En effet, emprunter auprès d’un établissement bancaire n’est pas anodin et vous engage sur une échéance à plus ou moins long terme.

Capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt est aussi appelée capacité de remboursement et pour cause, cette dernière va déterminer le montant de prêt et les mensualités maximales que vous pourrez rembourser sur une durée déterminée.

Elle se calcule en fonction des revenus et des diverses charges du foyer. Et de votre situation personnelle : seul(e) ou en couple, locataire ou propriétaire.

La différence entre vos charges fixes et vos revenus détermine le taux d’endettement. La plupart des organismes financiers souhaitent que celui-ci ne dépasse pas un tiers des ressources mensuelles de l’emprunteur, soit 33 %, afin d’éviter que tout risque de surendettement. Néanmoins, ils peuvent, selon le dossier présenté, faire exception à cette règle pour accorder un crédit.

Taux de crédit

Parler de prêt immo, c’est aussi aborder la question du taux d’intérêt. Il détermine la somme à rembourser en plus du montant accordé par l’établissement prêteur.

Le taux d’intérêt peut être fixe. Connu à l’avance, il ne peut pas changer par la suite.

Il peut s’agir également d’un taux d’intérêt variable, qui, comme son nom l’indique, ne sera pas le même sur toute la durée et sera susceptible d’être revu à la hausse ou à la baisse. À la signature de l’offre de prêt, un taux variable est généralement inférieur à un taux de crédit fixe sur une période similaire. C’est ce qui pousse de nombreux emprunteurs à le préférer.

Cela dit, avec des taux d’intérêt relativement bas depuis quelques années, l’emprunt à taux variable n’est plus aussi attractif qu’auparavant. En effet, le taux d’intérêt variable moyen au Luxembourg était de 1,35 % en 2021 pour un taux fixe atteignant 1,25 % (lien à remplacer avec celui de votre partenaire).

Assurance de prêt

Les banques luxembourgeoises l’imposent la plupart du temps. Il s’agit d’une assurance solde restant dû pour couvrir la souscription d’un prêt. L’emprunteur garantit à l’établissement bancaire que ce dernier sera remboursé en cas de décès, perte d’emploi ou toute autre situation empêchant le juste remboursement de l’emprunt immobilier. L’assurance prêt peut couvrir la totalité ou seulement une partie des mensualités à verser.

Elle représente un coût supplémentaire mais est indispensable pour deux raisons :

• Rassurer la banque et obtenir un prêt plus facilement
• Protéger votre famille contre un accident de la vie

Les conditions pour obtenir un prêt immobilier

Financer un projet immobilier au Luxembourg oblige les potentiels acquéreurs à constituer un dossier solide pour espérer décrocher un financement bancaire. Pour cela, plusieurs conditions :

1. Justifier d’une situation professionnelle stable

Pour faire un crédit au Luxembourg mieux vaut avoir un contrat de travail de longue durée. Il s’agit d’une garantie de solvabilité pour les banques puisque cela démontre votre capacité à payer les traites chaque mois tout en conservant un reste à vivre suffisant pour subvenir à vos besoins.

2. Prouver la bonne gestion de ses comptes bancaires

Il est évident qu’une tenue de compte à jour favorise l’accord du banquier. Ne pas être à découvert trop régulièrement, savoir épargner une partie de son salaire et ne pas avoir souscrit à divers crédits maximisera vos chances d’emprunter.

3. Avoir un apport personnel

Si ce dernier n’est pas obligatoire, il est cependant fortement conseillé de présenter à la banque aux alentours de 10 % du montant demandé. Cela permettra de prouver votre capacité à économiser et appuiera le sérieux de votre demande de prêt.

Vous l’aurez compris, faire un crédit immobilier revient à s’endetter sur le long terme. Il convient donc de prendre toutes les précautions qui s’imposent avant de présenter son dossier auprès des banques.