Como obter um empréstimo imobiliário: o que precisa de saber

O que precisa de saber antes de solicitar um empréstimo à habitação

A complexidade do financiamento imobiliário pode ser uma barreira para começar. Os conceitos básicos devem ser entendidos de modo a tomar a melhor decisão ao assinar o empréstimo. De facto, pedir emprestado a um banco não é um assunto trivial e compromete-o a mais ou menos longo prazo.

Compradores pela primeira vez

Como novo comprador, é provável que seja considerado um comprador pela primeira vez. Para tal, quer seja solteiro ou casal, a condição é apenas que não possua a sua residência principal. Portanto, se já possui uma segunda casa ou um imóvel alugado, isto não importará.

De facto, pedir emprestado a um banco não é um assunto trivial e compromete-o a mais ou menos longo prazo.

Capacidade de empréstimo

A capacidade de empréstimo é também conhecida como capacidade de reembolso e por uma boa razão. Ela determina o montante do empréstimo e as prestações mensais máximas que pode reembolsar durante um determinado período.

É calculado conforme os seus rendimentos e as despesas domésticas, assim como a sua situação pessoal: solteiro ou como casal, inquilino ou proprietário.

A diferença entre os seus custos fixos e os seus rendimentos determina o rácio de endividamento. A maioria das organizações financeiras não quer que isto exceda um terço do rendimento mensal do mutuário, ou seja, 33%, de modo a evitar qualquer risco de sobre-endividamento. No entanto, dependendo do caso, podem abrir uma exceção a esta regra para conceder um empréstimo.

Taxa de crédito

A taxa de juro é outra questão quando se fala de um empréstimo imobiliário. A taxa de juro determina o montante a ser reembolsado para além do montante concedido pela instituição de crédito.

A taxa de juro pode ser fixa, é conhecida com antecedência e não pode ser alterada posteriormente.

Pode também ser uma taxa de juro variável, que, como o nome indica, não será a mesma durante todo o prazo e poderá ser revista para cima ou para baixo. No momento da assinatura da oferta de empréstimo, uma taxa variável é normalmente inferior a uma taxa de crédito fixa para um período semelhante. É por isso que muitos mutuários preferem esta opção.

Dito isto, com taxas de juro relativamente baixas nos últimos anos, o empréstimo a taxa variável já não é tão atrativo como era em tempos. De facto, a taxa de juro variável média no Luxemburgo era de 1,35% em 2021 para uma taxa fixa de 1,25% (ligação a ser substituída pela do seu parceiro).

Seguro de empréstimo

O seguro de empréstimo é normalmente exigido pelos bancos luxemburgueses. É um seguro sobre o saldo restante devido que cobre a contração de um empréstimo. O mutuário garante ao banco que será reembolsado em caso de morte, perda de emprego ou qualquer outra situação que impeça o empréstimo de ser devidamente reembolsado. O seguro de empréstimo pode cobrir a totalidade ou apenas parte dos pagamentos mensais a serem efetuados.

Representa um custo adicional, mas é essencial por duas razões:

• Para tranquilizar o banco e obter mais facilmente um empréstimo
• Para proteger a sua família contra um acidente de vida

Condições para a obtenção de um empréstimo imobiliário

O financiamento de um projeto imobiliário no Luxemburgo exige que os potenciais compradores reúnam um dossiê sólido para esperarem obter financiamento bancário. Existem várias condições para tal:

1. Comprovar que tem uma situação profissional estável

Para obter um empréstimo no Luxemburgo, é melhor ter um contrato de trabalho a longo prazo. Esta é uma garantia de solvência para os bancos, visto que demonstra a sua capacidade de pagar as prestações todos os meses, mantendo ao mesmo tempo uma quantidade suficiente de dinheiro para satisfazer as suas necessidades.

2. Comprovar uma boa gestão das suas contas bancárias

É óbvio que manter as suas contas atualizadas ajudará o seu banqueiro a concordar. Não estar a descoberto com demasiada regularidade, saber como poupar parte do seu salário e não ter contraído vários empréstimos irá maximizar as suas hipóteses de obter um empréstimo.

3. Ter uma contribuição pessoal

Embora isto não seja obrigatório, é fortemente recomendado que apresente o banco com cerca de 10% do montante solicitado. Isto provará a sua capacidade de poupar e apoiará a seriedade do seu pedido de empréstimo.

Como terá compreendido, contrair um empréstimo imobiliário significa endividar-se a longo prazo. Por conseguinte, é aconselhável tomar todas as precauções necessárias antes de apresentar a sua candidatura aos bancos.